Чтобы взять в долг, нужно заплатить
Некоторые микрофинансовые организации могут взимать комиссию за рассмотрение заявки заемщика, а также за выдачу заемных средств наличными или за перевод их на карту или счет. Подобного рода комиссии могут составлять около 1% от суммы займа, однако может еще устанавливаться нижняя граница такого платежа. Например, 1% от суммы займа, но не менее 500 руб.
В большинстве случаев кредитные менеджеры умалчивают о данном пункте и заемщик узнает о нем уже после подписания договора.
Пример: заемщик оформляет заем суммой 30 тыс. руб на 30 дней под 1% годовых. За пользование средствами необходимо будет заплатить 9 тыс. руб. Если МФО взимает плату за рассмотрение заявки в размере 1 тыс. руб. и за перевод средств в размере 500 руб., то сумма долга увеличится до 31,5 тыс. руб. Следовательно, в этом случае заемщик должен будет вернуть МФО 31,5 основного долга и 9450 руб. за пользование средствами. На законодательном уровне это запрещено. Согласно закону о потребительском кредите (займе) №353-ФЗ, МФО не имеют право взимать плату за оценку платежеспособности заемщика и выдачу займа.
Страхование
Также МФО могут предлагать (навязывать) страховку (продукты страхования жизни, трудоспособности, здоровья и т.п.). Чтобы заемщик согласился приобрести страховой продукт, менеджеры могут говорить, что это обязательное условие выдачи займа, или что в случае отказа может быть повышена процентная ставка. Стоимость страховки может быть включена в сумму займа и в этом случае клиент снова обслуживает долг, размер которого превышает сумму, в которой он действительно нуждался.
В некоторых организациях страховка идет “в нагрузку” к займу. То есть если хочешь взять деньги в долг, нужно в обязательном порядке приобрести и страховку.
Теперь подсчитаем, во сколько может обойтись заемщику страховка.
Пример: заемщику нужны 20 тыс. руб. на срок 30 дней. МФО предлагает ему оформить заем под 0,95% в день (это получается 28,5% за 30 дней) при условии, что он застрахует свою жизнь, или под 1% (30% за 30 дней) в противном случае. Допустим, страховка стоит 2000 руб. В первом случае (если заемщик соглашается на страховку) долг оказывается равным 22 тыс. руб., а сумма переплаты 6270 руб. Во втором случае сумма долга составляет 20 тыс. руб., а сумма переплаты 6000 руб. Получается, что при оформлении страховки даже снижение стоимости займа оказывается не выгодным для заемщика.
Заметим, что навязывание страховки также незаконно. Более того, заемщик имеет право на законных основаниях отказаться от услуги в течение двух недель после подписания договора. Такая возможность прописана в указании Центробанка №4500-У, вступившем в силу с 1 января 2018 года. Если заемщик после подписания страхового договора передумал приобретать продукт, он должен обратиться в страховую компанию (именно в страховую компанию, с которой был подписан договор, а не в МФО, где договор подписывался и где оформлялся зем), написать заявление и приложить все соответствующие документы (договор, чек об оплате и т.п.). Стоит обратить внимание, что страховая может не отдать всю сумму, удержать стоимость за пользование страховкой за дни, в течение которых клиент раздумывал.
Хочешь быть в курсе - плати
Также МФО могут взимать плату с клиента за СМС-информирование о задолженности и напоминании о внесении платежа. Плата за СМС-рассылку может составлять 500-1000 руб. Об этих бонусах менеджеры также не всегда предупреждают клиентов.
Также имеет место быть настойчивое предложение перевести накопительную часть пенсии в определенный негосударственный пенсионный фонд.
Куда жаловаться
Если МФО обманным путем навязывает дополнительные услуги можно пожаловаться в саморегулируемую организацию (СРО), Центробанк, финансовому омбудсмену, Роспотребнадзор. Обычно на сайте МФО указано, членом какой СРО она является. Также всех членов СРО можно посмотреть на их сайтах. Всего на рынке существует две саморегулируемые организации, в которые входят микрофинансовые и микрокредитные компании, работающие с физлицами (СРО “МиР” и СРО “Единство”).
Как не попасть “на деньги”
Чтобы одолжить у МФО только ту сумму, за которой Вы пришли и не набрать дополнительных “бонусов”, необходимо выполнять несколько правил:
- нужно на этапе до подписания договора подробнее расспросить кредитного менеджера об условиях предоставления займа и всех комиссиях, штрафах, пенях и т.п.
- необходимо внимательно читать условия договора до его подписания и уточнять все непонятные моменты. Стоит помнить, что если договор подписан, то отказаться от навязанных “допов” будет невозможно (помимо страховки).
- если кредитный менеджер говорит, что без дополнительных услуг нельзя взять деньги в долг, ищите другую МФО.
К вопросу оформления займа необходимо подходить предельно внимательно, чтобы в будущем ежемесячные платежи не стали сюрпризом!
Добавить комментарий